90后开始买商业养老保险 养老保险行业市场深度调研

7月19日，慧择奇点研究院与西南财经大学“人口老龄化与老龄金融创新发展”研究团队联合发布的《商业养老保险消费新趋势》研究报告指出，大力发展第三支柱个人养老金是积极应对人口老龄化、完善三支柱养老金体系架构的重要举措，有利于明确政府、单位和个人的责任，形成三方责任共担机制，通过相互支撑形成合力，推进三支柱养老金体系协调发展。此外，参加第三支柱不受就业情况的制约，灵活就业者等能够被纳入制度化的私人养老金体系之中，弥补了该类人群无法参加第二支柱职业养老金的制度性缺陷。

报告认为，在近几年越发密集的政策激励和引导下，商业养老保险消费正呈现群众接受度不断提高、年轻化、由沿海发达一线城市向内陆二线城市拓展、中高收入群体的消费潜力逐渐释放、女性参保率加速提升等五大趋势。

其中，相关数据显示，80后群体购买商业养老保险的比例约为13.73%，略高于70后群体的12.59%。90后群体虽然整体购买商业养老保险的比例仍然较低，约为7.03%，但参保比例也呈快速上升趋势。

商业养老保险密度仅为339.74元/人

报告数据显示，当前我国第三支柱商业养老保险密度仅为339.74元/人。而美国第三支柱个人退休账户(IRA)的养老保险密度高达1258.7美元/人。2020年我国养老保险深度仅为0.48%。相比之下，美国第三支柱个人退休账户的保险深度为2.3%。

此外，我国养老基金占GDP比重较低，主要原因是二三支柱发展相对缓慢。2019年美国第一支柱养老金的规模为2.89万亿美元，约占GDP比重的13.49%，二、三支柱养老金资产规模合计30.28万亿美元，约占GDP的141.3%，而我国第一支柱养老金资产规模为8.35万亿元，约占GDP的 8.43%，二三支柱规模为2.41万亿元，仅占GDP的2.43%。

我国当前养老保险体系分三个层次

据人社部消息，我国当前养老保险体系三个层次中，作为第一个层次的基本养老保险，职工养老保险加上城乡居民养老保险两个平台，目前已覆盖近十亿人。作为第二层次的企业年金、职业年金制度，已经覆盖5800多万人。作为第三层次的个人养老金制度还没有出台。

世界银行1994年《避免老龄化危机》报告认为，第一层次养老金水平只能防止贫困，是老年生活的最低保障;第二层次养老金保证生活水平在退休后不至于大幅下降;第三层次则是对应老年生活的更高层次追求。第三层次自愿养老保险制度应着力于创新探索，尽快开发创新保险、储蓄、理财、基金、信托、专户等金融工具的养老功能及产品，为有意愿有财力的职工或居民提供更高水平的养老保障。通过多层次、多支柱养老保险体系的协同发展、有序运营，提高我国老年人生活品质和生命质量，促进实现“美好生活”愿景目标。

商业养老保险前景广阔

在社会养老保障体系中，商业养老保险机制在适应未来个性化养老需求、完善养老金积累增值机制、构建养老服务体系以及提高养老服务能力方面，具有独特优势。

从我国人身保险公司的保费收入来看，近年来我国投保人身险的人员规模逐渐扩大。相比发达国家，目前我国商业养老保险在养老金体系中占比较低，如美国商业养老保险为居民提供的必要开支占比达35%以上，我国目前这一占比还不到10%，远远低于发达国家的平均水平。

在政策支持下，商业养老保险市场有望迎来井喷式发展，将对保险业特别是寿险行业形成重大利好。目前我国商业养老保险处于起步阶段，规模较小，未来发展空间较大。根据银保监会数据，截至2020年4月底，共有23家保险公司参与个人税收递延型商业养老保险试点，19家公司出单，累计实现保费收入3.0亿元，参保人数4.76万人。

另一方面，当前，我国仍处于人口老龄化快速增长阶段，各商业保险机构应抓住机遇，紧密结合社会经济发展形势，学习借鉴国际有益经验，发挥商业保险在养老产业的先天优势，依靠自身努力，通过产品创新、服务创新、盈利模式创新、经营模式创新，积极捕捉市场机会，发掘客户潜在的养老需求，加快商业养老保险发展。

想要了解更多养老保险行业的发展前景，请查阅《2021-2026年中国养老保险行业市场深度调研及未来发展趋势预测研究报告》。