当前我国开放银行仍在发展初期 开放银行行业市场前景分析

开放银行是一种通过使用应用程序编程接口(API)或软件工具包(SDK)，向消费者直接接入金融机构的数据网络系统，以提供更聚焦、更敏捷、更智能、更开放的客户体验的合作模式。

开放银行行业

开放银行更是一种理念，它意味着“银行是一种服务，而不是一种场所”，以及“用户在哪里，银行的服务就在哪里”。即开放银行意味着一种全新的银行业态，促使银行服务随时随地、无处不在，全面回归以用户为核心。开放银行概念起源于欧美，其目的是为了解除大型银行对客户各项数据的垄断，通过数据开放增进银行业竞争，优化金融服务。

随着金融科技的不断发展和应用，传统银行和金融机构面临着巨大的竞争压力，需要加快创新和数字化转型的步伐。开放银行作为创新和数字化转型的重要途径，将进一步推动银行业向数字化、智能化、个性化的方向发展。此外，跨界合作将成为开放银行发展的重要趋势。通过与科技公司、电商公司等跨行业合作，银行可以拓展业务范围，提高服务效率和客户体验，实现互利共赢。

建设开放银行可以帮助银行更好的经营风险。开放银行可以实现端到端价值链的数据覆盖，银行在原有的金融信息基础上，可以获得更多维度的海量信息，进而优化风控模型，获得更精准的风险预测结果。

发展开放银行的原因可能是驱动银行聚焦“开放银行”的重要驱动因素。

经济进入新常态，中国银行业也面临转型的压力。

第一，银行业盈利模式面临转型挑战，净利润增速有所下滑。当前，利率汇率市场化、多样化融资渠道发展分流银行储蓄和宏观经济增速放缓的背景下，银行靠传统“存贷汇”业务带动快速增长越来越难。根据中国银监会官网数据显示，2018年商业银行实现净利润1.83万亿元，较去年同期增加0.08万亿元，同比增长4.72%，增速较去年同期下降1.26个百分点。

第二，银行客户流失率居高不下，服务水平与客户需求存在较大差距。据麦肯锡分析数据显示，中国银行新客户中平均三分之一开户后未发生任何业务，一个月内更进一步流失平均15%，六个月后留存率不到一半。除此之外，据银行用户体验联合实验室调研显示，客户对于银行性能、功能、操作体验、应用范围等满意度较低，部分用户特别是年轻用户正在减少使用银行服务。

第三，金融脱媒加剧。大资管行业快速发展，存款分流对于银行的客户存款造成了很大的冲击，同时，银行吸收存款的能力也有所弱化。截至2017年底，住户部门存款余额65.2万亿元，同比增长7.5%，增速比上年末低2.4个百分点。居民资产配置日益多元化，脱媒也呈现加速趋势。

第四，互联网企业将金融产品嵌入生态挑战银行的商业模式。在金融科技浪差下，中国互联网企业也将金融与场景相结合，诞生了一批独角兽企业——阿里巴巴的蚂蚁金服、腾讯的腾讯金融科技、百度的度小满金融、京东的京东数科。这些金融新贵将金融与场景无缝衔接，为客户提供一站式服务，对银行的存贷汇业务造成了巨大冲击。

开放银行的价值——改善客户体验，提高风险经营能力开放银行的价值或许是众多银行选择聚焦开放银行的主要原因。开放银行的优点很多，但主要可以总结为两点：改善客户体验和提高风险经营能力。

据中研产业研究院《2024-2029年中国开放银行行业投资价值分析及发展前景预测研究报告》分析：

根据Gartner的定义，开放银行是一种平台化商业模式，通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能，为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务，使银行创造出新的价值，构建新的核心能力。通过开放银行链接用户真实的生产生活场景，以实现在场景中获客、在场景中服务、在场景中经营的目标。

纵观国际，开放银行最早出现于英国，英国及欧盟从监管层面推动开放银行发展。在2015年英国财政部HMT成立开放银行工作组，同年欧盟议会通过《新支付令》，一系列政策出台有力推动了开放银行的发展。在美国，开放银行通过“以行业为主导、市场驱动”的发展模式，促使银行、金融机构基于自身发展主动开放数据接口，向平台型金融服务公司转型。

在国内，2018年被视为中国开放银行的“元年”。这一年，浦发银行推出业内首个API Bank无界开放银行，工行和建行也在不同场合宣布要打造开放银行。伴随金融市场改革与金融科技的兴起以及监管政策的明晰，从国有大行、新兴的民营银行到股份制银行，都在加快推进开放银行。

大型商业银行在构建开放银行时一般从两方面入手。一是自建场景，将外部财务软件、一站式公司注册软件、法律援助软件、税务管理软件、医疗软件等服务型软件，通过技术手段引入银行服务体系，为客户提供财务、金融、法律、税务、医疗等全方位、多场景融合的一体化服务。二是融入场景，在金融监管制度框架下，通过业务规划和技术控制建立安全可靠的风控机制基础上，逐步扩大支付结算、理财投资、信用卡等领域的金融服务及数据向社交、购物、金融科技、财务等第三方公司的输出，利用第三方公司的业务场景，促进银行金融服务触达更多客户。

开放银行通过数字技术实现金融产品和服务的融合，同时构建数字金融生态，满足客户个性化、场景化的金融需求

首先，开放银行基于金融产品与服务的融合打造综合服务能力，通过“链接”拓展外部合作，构建金融生态服务版图。其次，开放银行结合数字金融发展趋势，充分运用API和SDK技术，将商业银行、合作伙伴、企业客户以及合作伙伴的分公司、销售渠道，企业客户的总分公司、上下游、合作伙伴都聚合到一起，形成多方共赢的商业模式。

在开放银行模式下，银行通过API技术将自己的产品业务“解耦”成功能模块，客户在各种服务场景中，根据自己的需求通过API自主调用银行功能模块，满足客户个性化、场景化的金融需求，为C端、B端、G端、F端的场景用户提供高效便捷的服务与体验，进而实现流量裂变促进行内经营指标增长。此外，由于开放银行以平台模式批量拓展和服务客户为主，提供集约化服务，促使单一企业客户的服务成本大为下降，规模效益尽显，保持普惠金融事业的可持续发展。

当前，我国开放银行仍在发展初期，需要市场的包容，更需要一套完整的法律体系作为支撑。

一方面，与普惠金融相类似，开放银行作为降低金融行业壁垒、减少金融机构必要成本的一项重要举措，需要市场秉持包容的态度，发挥市场驱动效用，同时各金融机构也应及时把握市场运行规律，适应市场发展趋势，并适当结合监管政策，积极推动开放银行发展进程。另一方面，法律是一切新兴事物平稳发展的基础，健全的法律体系对于保障开放银行行稳致远是十分必要的。国家应尽快出台开放银行相关政策指引及纲领性文件，明确监管主体，制定开放银行推进规划，协调和保障银行与第三方机构间的利益关系，形成开放银行各参与方协同推进、利益共赢新格局。

如果想要了解更多中国开放银行行业详情分析，可以点击查看中研普华研究报告《2024-2029年中国开放银行行业投资价值分析及发展前景预测研究报告》。