2021版保险业意外伤害经验发生率表发布 意外险行业发展异军突起

保险业意外伤害率是多少?近期，中国精算师协会(以下简称精算师协会)、中国保险行业协会(以下简称保险业协会)及中国银行保险信息技术管理有限公司(以下简称中国银保信)正式发布《中国保险业意外伤害经验发生率表(2021)》(以下简称2021版意外表)。本次意外表首次编制了全应用场景的个人普通意外、学平少儿意外的身故发生率表及伤残系数表，并区分到性别与年龄，为风险细分及产品创新提供依据;首次编制了职业等级风险系数参考表，为行业进一步厘清职业风险等级及风险状况奠定了基础。

意外险数据量巨大且缺乏统一的录入标准，涉及市场主体众多且产寿险公司业务实务差异较大，意外险数据质量较之前的生命表、重疾表数据存在较大差距。为夯实意外险数据质量，保障数据的完整性、准确性，确保意外表编制质量，项目组在数据准备及验收阶段投入了大量时间和精力，先后对56家保险公司712款产品的百余个字段展开梳理校验，累计修订问题560余项，通过系统清洗与人工补录相结合的方式，累计清洗理赔数据50多万条，历时近9个月，最终完成了包含53.3亿条承保数据、745.5万条理赔数据的测算数据准备及验收工作。

意外险具有低门槛、低保费、高频率、高保额的特点，普通大众均可入手，一顿饭钱就能撬动上百万元保险保障，在提高人民群众风险保障意识、增强社会风险抵御能力等方面具有突出作用。但长期以来由于意外险市场基础比较薄弱，意外险产品定价科学性不强，与广大保险消费者的意外风险保障需求不相适应。

据中研研究院《2021-2025年中国意外险行业竞争分析及发展前景预测报告》显示

意外伤害保险是以人的身体为保险标的，只能采用定额保险。具体由保险人结合生命经济价值、事故发生率、平均费用率、以及当时总体工资收入水平，确定总保险金额，再由投保人加以认可。在团体意外伤害保险中，保险金额最低为1000元，最高为500000元;在个人意外伤害保险中，保险金额最低为1000元，最高为100万元。 保险金额一经确定，中途不得变更。在特种人身意外伤害保险中，意外险保险金额一般由保险条款或者保监会规定。有些财产险公司推出的团体意外伤害保险，还增加了被保险人可中途更换的条款。

伴随全面深化改革、全面依法治国的推进，我国的意外险制度环境正在发生重要变化，与保险业相关的制度安排都在持续向好，并朝着成熟、稳定的正确方向大步迈进，从而可以将巨大的人口规模和经济腾飞形成的潜在保险市场转化为现实市场，结论很明显，商业保险正在进入自己的黄金时代。

自2013年起，北京市通过财政资金出资购买商业保险服务的方式，每年为全市范围内约7.5万名城乡特定困难老年人统一购买一份“老年人意外伤害保险”。截至目前，该惠民政保项目运维良好，已成为首都百姓点赞、政府满意的优质民生工程。

自项目推出以来，市财政已支出614万元为老年人购买保险。据中国人寿保险股份有限公司北京市分公司有关负责人介绍，2013年底面市以来，本市老年人意外伤害险项目共实现保费收入3501.41万元，其中，614万元为市财政统保资金支出，市民自愿购买及其他形式的意外险保费收入2887.41万元。截至2017年末，全市超万人次老年人获得理赔服务，累计理赔金额2550.87万元;项目所有赔案自受理之日起，平均在5个工作日内结案。

在2020年规范意外险的基础上,银保监会于近日向各险企下发了《意外伤害保险业务监管办法(征求意见稿)》(下称“《监管办法》”),强调各类个人短期意外险平均附加费用率不得超过35%,连续两年保费收入超过200万且赔付率低于30%的产品应停售。

《监管办法》是保险业首次对产寿险公司的意外险业务进行统一规范。业内人士认为,这将有助于根治意外险市场长期存在的费用率畸高、赔付率过低、恶性竞争等各种乱象,一些赔付率过低、华而不实的“噱头”产品或将被杜绝。

中国处于转型发展阶段，而意外险行业却异军突起。从政策方面看，最大的利好因素来自于《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(简称“新国十 条”)的颁布，以前保险行业被定义为民生发展的补充，而“新国十条”将保险行业重新定义为未来民生战略支柱行业，为行业发展提供了政策支撑。

目前，中国保险业呈现出原保险、再保险、保险中介、保险资产管理相互协调，中外资保险公司共同发展的格局。专业性的保险资产管理公司、健康险公司、养老险 公司逐步成长并成为市场的重要力量。

未来行业市场发展趋势如何?想要了解更多行业详情分析，可以点击查看中研普华研究报告《2021-2025年中国意外险行业竞争分析及发展前景预测报告》。