职工医保将迎四大新变化 医疗保险行业深度发展研究

职工医保将迎四大新变化，与你有关!4月7日国务院常务会议确定：①医保个人账户将允许家庭成员共济;②常见病普通门诊费用纳入医保报销#;③单位缴费不再计入个人账户;④加强医保基金监督管理...…医保改革后，“个人账户”会缩水吗?门诊统筹能否真正减轻个人负担?

医疗保险行业深度发展研究

2020年，国家医保局称，疫情发生以来，按照党中央、国务院部署要求及时会同相关部门研究出台了“两个确保”的政策，确保患者不因费用问题影响就医、确保收治医院不因支付政策影响救治。对确诊和疑似患者全部实行先救治、后结算，对承担新冠肺炎救治任务的医疗机构拨付专项资金，缓解医疗机构资金压力，并及时与医疗机构进行结算。

截至2020年7月19日，全国新冠肺炎确诊和疑似患者发生医保结算13.55万人次，涉及医疗费用18.47亿元，医保支付12.32亿元，支付比例达到67%。剩余部分财政按规定进行补助，解决了患者和医疗机构的后顾之忧，为战胜疫情奠定了坚实的基础。

图表：2015-2018年我国医疗保险参保人数

数据来源：人社部

中国商业医疗保险市场自2010年以来飞速增长，年均增幅高达近36%，截至2015年，市场规模已达到2410亿元人民币(367亿美元)。重大疾病保险(人寿保险公司销售的损失补偿型产品)占据市场主导地位。重大疾病保险的常见模式为：当投保人被诊断为事先约定的一系列疾病中的任何一种时，将会获得一笔一次性的补偿款。此类保险通常是寿险的附加产品，易于设计和销售，因而备受青睐。然而，重大疾病保险的覆盖范围十分狭窄，仅包含预先定义的少数几种病症，如特定种类的癌症等。其结构也存在一定的局限性，如果投保人需要接受长期治疗，此类保险无法为之提供持续的费用补偿。想要获得此类保障，消费者必须购买更纯粹的报销型医疗保险，无论被诊断为哪种疾病，均可获得相应的保障与赔付。

中国报销型商业保险的市场规模还很小。尽管中国各大寿险公司纷纷推出重大疾病保险，但提供报销型医疗保险的为数甚少。毋庸置疑，中国寿险市场的盈利性远远胜过医疗保险市场。每售出1元商业医疗保险(包括重大疾病保险和报销型医疗保险)，就能售出超过5元的人寿保险。

报销型医疗保险市场在中国发展不足的原因有许多。例如，中国消费者对此类产品的裨益缺乏认知，保险公司缺少强大的消费者销售渠道。此外，由于报销型医疗保险的覆盖十分有限，销售此类保险的保险公司很难和医院以及其它或许能提供有关患者和治疗结果数据的机构达成紧密合作。这让商业保险公司无法很好地设计产品并为之定价，以及进行赔付管理。这一局面所导致的结果之一，就是报销型医疗保险的赔付率极高且难以预测。在中国，只做报销型产品的医疗保险企业几乎很少能盈利，导致了保险公司没有动力进一步开发报销型产品，以及在这一领域内继续投资。

在中国，大多数报销型医疗保险的参保者均通过其工作单位，以团体保险的形式参保。在华经营的跨国企业通常会为其高管购买高端报销型医疗保险，以便其前往私立医院就诊。但这些企业的中层管理者所能享受的保险福利往往较为有限。例如，他们的保险只涵盖在公立医院进行的手术费用。员工所享受的保险福利还会因雇主的财力不同而有所差异，利润最丰厚的跨国企业往往会为其员工提供最慷慨优厚的报销型医疗保险福利。

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