养老金融行业市场机遇分析2023

养老金融包括养老金金融、养老服务金融和养老产业金融等内容。当前，金融服务个人养老和养老产业的重要性凸显。

2022年4月份，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，标志着个人养老金制度的建立。去年11月份，个人养老金制度在36个先行城市(地区)启动实施。目前，个人养老金制度即将落地满一周年。

参与个人养老金运行的金融机构众多。银行作为金融系统中的关键主体，承担着提供多元、优质养老金融产品和服务的功能，其优势主要集中在账户和渠道。目前，已有23家银行获准开办个人养老金业务。

如果你想了解金融养老行业的内外部环境、行业发展现状、产业链发展状况、市场供需、竞争格局、标杆企业、发展趋势、机会风险、发展策略与投资建议等信息……我们研究院撰写的《2023-2028年高端白酒市场发展现状调查及供需格局分析预测报告》。重点分析了我国金融养老行业将面临的机遇与挑战，对金融养老行业未来的发展趋势及前景作出审慎分析与预测。

北京银行在三季报中表示，该行全面发力养老金融，推动开户规模与缴存质量双提升。截至9月末，该行开立个人养老金资金账户突破114万户，成为首家且唯一一家突破百万的城市商业银行。

研究院分析，积极应对人口老龄化已经上升为国家战略，为人民群众积累养老资产提供优质金融服务，迫切需要发展好养老金融。

中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平告诉记者，养老金融的发展关系到养老“三支柱”的建设。个人养老金有关政策的落地，将逐步为金融市场提供较为充沛的长期资金来源，有望成为资本市场的压舱石。

业内人士表示，个人养老金制度影响深远，对金融机构而言是重要的历史机遇，不同类型的金融机构各具禀赋优势，可提供差异化的产品和服务，养老金融市场未来有较大的想象空间。

金融科技(FinTech)的创新为养老金市场带来了新的机会。数字化平台和智能投资工具可以帮助老年人更好地管理他们的养老金资产，同时降低费用和风险。

中国的在线理财平台如蚂蚁金服和京东金融已经推出了面向老年人的养老金理财产品，通过人工智能和大数据分析，为老年人提供了个性化的投资建议。

全球金融资产一定程度是居民储蓄抗御包括养老在内的未来不确定性形成的。2000年至2022年，全球金融资产由103万亿美元增至487万亿美元。对其收益率进行分析，金融资产大致的平均收益率为5%，当前金融资产总量为接近500万亿美元，那么当年产生的金融收益约25万亿美元。

如果根据全球老年人平均消费水平进行反推，那么要足以满足退休后老年人消费，就需要有5万亿美元左右的资产收益，占金融资产整体收益的20%，对应地说，需要有五分之一的资产用于对应老年人的消费需求。

金融机构不仅应该追求经济利润，还应承担社会责任。在养老领域，金融机构可以积极参与公益活动，为老年人提供免费的金融咨询和教育，帮助他们更好地规划养老金需求。

金融机构应该注重可持续发展，将社会责任融入其经营模式中，为社会做出更多的贡献。

金融行业市场机遇分析

党的二十大报告指出：“实施积极应对人口老龄化国家战略，发展养老事业和养老产业，优化孤寡老人服务，推动实现全体老年人享有基本养老服务。”金融业提供的养老金融服务，既是养老产业的12个大类之一，也直接服务养老产业发展。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，在实现中国式现代化过程中，金融业需要充分发挥自身优势，除积极做好养老金融服务外，还要积极助力养老产业高质量发展。

银行业在为养老产业发展提供支付结算服务的同时，还要发挥其资金规模优势为养老产业提供融资服务。保险业要通过股权、债券等方式支持养老产业发展。政策性金融机构要从政策性金融的角度对养老产业提供金融支持。在此过程中，对资金需求量较大、投资期限较长的养老地产等项目，可采用以银行、保险、信托合作参与，共同打造股权合作、股权投资以及养老房地产信托投资基金(REITs)等服务模式，形成支持养老产业发展的多层次金融服务体系。政府出资设立产业投资基金也是为养老机构提供融资支持的路径之一。要为有一定经营规模的养老机构引入长期战略投资，以帮助其优化资产负债结构并降低融资成本。

从个人养老模式考虑，居民收入中部分用于当期消费，剩余部分用于储蓄以备老年消费，测算下来，要使全球养老需求得以平衡，可能需要全球约五分之一的金融资产用于对应养老需求。

结合具体经济数据进行测算发现，我国居民如果每年存缴收入余额中的56.9%用于养老，那么在年均2.2%通胀率、5.8%投资回报下，可以支付退休后20年的消费。因此，可以认为我国有望通过个人养老金体系缓解养老压力。

金融业可以抓住个人养老金的发展机遇，推出专业化、系统化产品，为个人养老金账户管理做好服务。国家也可以考虑推出保护个人养老金账户不受破产清算影响等相关政策，激发居民存缴个人养老金的积极性。

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